個人 年金 入る な。 個人年金保険は入るべきですか?

60歳から加入できる個人年金保険は?60代から始めるおすすめの積立

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個人年金保険の税金のかかり方の二つ目のケースとして、「個人年金保険の契約者と年金受取人が異なる場合」についてもみていきましょう。 ここではわかりやすいように、個人年金保険の契約者を「夫」、被保険者を「夫」、個人年金保険の受取人を「妻」として説明をします。 この場合、年金受取人である「妻」に対して、年金開始時点で年金受給権の評価額に、 贈与税がかかり、毎年受け取る年金に所得税(雑所得)がかかります。 なお、年金受給前に被保険者(夫)が死亡した場合は、一時金で死亡給付金(死亡保険金)が支払われます。 このように保険料を支払った人(契約者)と年金を受け取る人(年金受取人)が異なる場合、たとえ夫婦間のやり取りでも「贈与税」がかかり、大きな税金がかかる可能性もありますので、基本的には契約者と年金受取人は同じにしておくのが良いでしょう。 それでは、具体的に雑所得の計算方法をみていきましょう。 ここではわかりやすく「契約者」と「年金受取人」が同じ場合の事例をご説明したいと思います。 例えば、さきほどの計算式に具体的な数字をあてはめてみましょう。 「総収入金額(86万)-必要経費(72万)=14万(雑所得)」 上記の場合ですが、雑所得の計算方法は、その年に受け取った年金額(86万円)から必要経費である保険料(72万円)を差し引いた額となり、雑所得は14万円となります。 仮にこの雑所得が25万円未満の場合は、源泉徴収はされません。 もし、年金以外に所得がなければ、基礎控除の範囲内(38万円以下)となり、所得税はかかりません。 25万円以上の場合は、保険会社が雑所得の10. 」なお、源泉徴収額は確定した税額ではありませんので、雑所得として他の所得と総合して確定申告し、過不足を精算する必要があります。 所得の状況によっては税金が還付される場合もあります。 さらに、専業主婦の場合配偶者特別控除がありますので、1年の所得が38万円までであれば確定申告は不要です。 ただし配偶者控除は今後なくなる可能性もあるので、専業主婦で雑所得がある場合でも確定申告が必要になるときが来るかもしれません。 38万円以上の所得があると、配偶者の受けられる控除が配偶者控除から配偶者特別控除となり控除額が減ってしまうこともあります。 ちなみに配偶者特別控除は76万円までですので、それ以上稼ぐと配偶者控除が受けられません。 とは言うもののその分稼いだほうがお得という話もあります。 会社によっては家族手当などの制度があり、その条件が配偶者控除と足並みをそろえている場合があります。 それらの制度も確認しながら損にならないように収入額を調整していくようにしましょう。

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個人年金保険は貯金代わりになるか?老後の資産形成はこっちを選べ! | お金の学校

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僕らの老後の生活を支える年金。 日本では現在「確定拠出年金(日本版401K)」制度の導入が加速していますが、本稿の結論は、「 確定拠出年金は入るべきではない」です。 確定拠出年金に対して、とるべきスタンスは、「 個人型は入らない」「 企業型は入らざるをえないため、最低限にする」が基本となります。 それでも、僕らは投資家として、これがどういう制度なのかを、知っておくことには意味があります。 ぜひ、投資家の目線から、この制度を考察してみてください。 おそらく他の人とは、まったく違って見えるに違いありません。 () プロフィール:俣野成敏(またのなるとし) 30歳の時に遭遇したリストラと同時に公募された社内ベンチャー制度で一念発起。 年商14億円の企業に育てる。 33歳で東証一部上場グループ約130社の現役最年少の役員に抜擢され、さらには40歳で本社召還、史上最年少の上級顧問に就任する。 2012年の独立後は、フランチャイズ2業態6店舗のビジネスオーナーや投資活動の傍ら、マネープランの実現にコミットしたマネースクールを共催。 近著では、『トップ1%の人だけが知っている』(日本経済新聞出版社)のシリーズが10万部超えに。 著作累計は44万部。 ビジネス誌の掲載実績多数。 『MONEY VOICE』『リクナビNEXTジャーナル』等のオンラインメディアにも数多く寄稿。 『まぐまぐ大賞(MONEY VOICE賞)』を3年連続で受賞している。 ご興味をお持ちの方はぜひこの機会にバックナンバー含めをどうぞ。 本記事で割愛した内容もすぐ読めます。 知らないでは済まない、確定拠出年金と「賢く」付き合う方法 「自己責任」時代の幕開け 現在、あなたは国民年金以外の年金制度に加入されていますか? もし、加入しているのであれば、ご自身が何の年金制度に加入しているのか、どういう条件になっているのか、確認したことはあるでしょうか? 今、企業年金や退職金の制度が変貌を遂げています。 大きな流れでいうと、かつてはきちんと定年まで勤め上げれば、会社が保障してくれていた僕らの老後が、個人の手にゆだねられつつあります。 以前は、1社に定年まで働き続けるのが前提でした。 けれど今は「この会社に定年までいるだろう」と確信できる人は、おそらくいないでしょう。 よくも悪くも、「自己責任」の時代が到来したということです。 これだけ制度が激変しているのに、ほとんどの人が、その変化に追いついていません。 ぼんやり「いずれ何とかなるだろう」と考えているだけでは、気づいたときには「退職金や年金が目減りしていた」といった事態も考えられます。 いや、むしろそのまま放置していては、受取額が少なくなる可能性の方が高いのです。 今回は、この「確定拠出年金」についてとり上げます。 確定拠出年金は、今までの制度とどう違うのか?• メリットとデメリットは何か?• 年金が目減りしない利回りを確保するには? こういったことについて確認した上で、「安心した老後を迎えるためにはどうしたらいいのか?」を、ご一緒に考えてみたいと思います。 それでは、早速始めましょう。 確定拠出年金とは何か? もともと、年金制度というのは、戦前から存在していました。 しかし人間の寿命は今よりずっと短く、戦争が相次いでいたこともあって、当時の年金は、国から支給される恩恵的な意味合いの強い制度でした。 戦後になり、年金は恩給から共済型へと姿を変えながら、徐々に広まっていきます。 現在のように、国民全員が何らかの形で年金制度に加入するようになったのは、1961年のことです。 年金制度は、3階層になっている 年金制度は、よく「3階建ての建物でできている」とたとえられます。 日本の年金制度図 建物の1階部分が、全国民が加入している 国民年金(基礎年金)です。 40年間(20歳から60歳まで)保険料を支払った場合で、今は年78万100円を受けとれますので、毎月約6万5000円をもらえる計算になります。 国民年金は健康保険とセットにされ、強制加入になっています。 2階部分が、サラリーマンや公務員が加入している 厚生年金です。 以前、公務員は共済年金という別の年金制度でしたが、2015年10月より厚生年金に一元化されています。 自営業者の人向けには、国民年金基金がありますが、厚生年金が強制加入なのに対して、こちらは任意加入となっています。 3階部分が、 企業年金や公務員の年金払い退職給付などの制度です。 本日、お話する 確定拠出年金とは、この3階部分に相当します。 確定拠出年金は、 来年の1月から、主婦の方や公務員でも加入できるように法改正されました。 年金の運用方式 現在の年金は、「共済型」が基本です。 「共済」とは「互いに助け合う」「お金を出し合って有事にあたる」といった意味で、加入者、会社などがそれぞれ拠出したお金を、日本年金機構が中心となって運営を行っています。 掛け金の運用方法には、積立方式と賦課(ふか)方式という、2つの方法があります。 積立方式では、「自分で積み立てたお金を、将来自分がもらう」というのが前提の運用法で、要は貯金と同じです。 民間の年金保険や確定拠出年金は、こちらを採用しています。 それに対して 賦課方式では、「自分が支払っているお金が、現在の受給者に支払われる」ような形式になっています。 こちらは、一種の税金といってもいいでしょう。 国民年金や介護保険などは、この方式です。 積立方式であれば、自分で支払った分を自分で受けとれるため、世代間の不公平感がなくなりますが、 インフレになってしまうと、将来もらえる金額が目減りしてしまう可能性があります。 対する賦課方式では、今、入ってきたお金の中から支出をしているため、インフレの影響はほとんど受けませんが、 人口バランスが崩れてくると、支払っている現役世代の負担が重くなるというデメリットがあります。 日本の国民年金は、賦課方式を採用していますが、実はスタート当初は積立方式でした。 それは、現在の国民年金が、• 多額の積立金がある• 多く支払っている人が、多く受けとれる仕組みになっている ……ことからもわかります。 これらは、積立方式の特徴です。 厚生労働省の調査によると、国民年金保険料の2016年2月末現在の納付率は61. 2%になっています。 未納者の中には「 今、年金を支払っても、将来もらえないのではないか」と考えている人が、少なからず含まれていると思われます。 こうした不信感が、納付率の低下に拍車をかけています。 現在、少子高齢化社会を迎え、現役世代に負担を負わせる賦課方式は限界を迎えています。 かといって、積立方式に移行するためには、目の前の支払いをするための、財源が新たに必要となります。 このままでいくと、年金の財源は2036年で尽きるともいわれています。 残された時間は、多くはありません。 確定拠出年金は、今までの制度と何が違うのか? さて。 このようにさまざまな問題を抱えた年金制度ですが、最近注目されているのが「 確定拠出年金」です。 確定拠出年金は、2016年末現在で、総加入者数は約580万人、導入している企業は2万2574社となっています。 従来の年金制度は、「 確定給付型年金」といって、社員が将来受けとる金額(給付額)が事前に確定しており、運用状況によって、受けとり額は変わらないのが建前でした。 しかし、この方式だと、運用がうまくいかずに、積立金が給付額に達しなかった場合は、企業がその分を穴埋めしなければならず、大きな負担となっていました。 そこで、確定給付型年金に代わって導入されるようになったのが、確定拠出年金です。 確定拠出年金とは、会社が準備した拠出金を、従業員が自分で運用するという方式であり、 将来いくらもらえるのかは、社員の運用次第ということになります。 確定拠出年金の根底にある思想は、先ほどもいった通り「 自己責任」です。 Next: ページ内の商標は全て商標権者に属します。 銘柄の選択等、投資の最終決定は、ご自身の判断でなさるようにお願いいたします。 また、本サイトに掲載している全ての記事およびデータについては、その情報源の確実性を保証したものではありません。 本サイトの提供情報を利用することで被った被害について、当社および情報提供元は一切責任を負いません。 万一、本サイトの提供情報の内容に誤りがあった場合でも、当社および情報提供元は一切責任を負いません。 本WEBサイトの記載内容は、予告なしに変更することがあります。

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個人年金など入ってはいけない…損するリスクだらけ、致命的な欠陥も

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個人年金保険への加入者を年代別に見てみよう 多くの人は、いつ頃から個人年金保険に加入しているのか? まずは、生命保険文化センター『生活保障に関する調査(平成28年度)』を調べてみました。 公的年金とは別に自分で老後資金準備をしている割合と、個人年金保険への加入割合を、性別・年代別に整理したのが下表です。 これを見ると、何かしらの方法で私的に老後資金準備を始めている人の割合は、20歳代は4割程度ですが、30歳代以降は急に増え、その後も年代が上がるにつれじわじわと増えています。 個人年金保険加入者の割合については、40歳代・50歳代で2割前後となります。 男性は40歳代、女性は50歳代が最も加入率が高く、4人に1人弱となっています。 分類 私的に老後資金をしている 個人年金保険に加入している 性別 男性 女性 男性 女性 年代別 20歳代 40. 2 41. 3 9. 8 8. 5 30歳代 64. 1 55. 2 14. 8 13. 8 40歳代 68. 3 67. 4 23. 6 18. 8 50歳代 68. 5 74. 4 19. 3 23. 9 60歳代 69. 1 76. 4 12. 6 17. 0 出典:生命保険文化センター『生活保障に関する調査(平成28年度)』 一方、『価格. comリサーチ』が行ったアンケート(生命保険についてのアンケート2017年2月掲載)では、20代の個人年金保険の加入率が他の年代より高いという結果が出ていました。 年金問題など老後の不安は現在進行系で進んでいることから、若者の間で関心が高まっていると読み取っていいでしょう。 個人年金保険のライフステージ別加入率 同じく『生活保障に関する調査(平成28年度)』で、ライフステージ別のデータも見てみましょう。 私的に老後資金準備を始めている人の割合は、独身者では5割に満たないですが、既婚者では6~7割程度と高くなっています。 特に子供のいない既婚者は高めです。 個人年金保険の加入割合は、やはり未婚よりも既婚の方が高めな傾向が見られます。 独身だと、男性で9人に1人、女性で7人に1人程度です。 加入割合では、子供のいない既婚者が最も高くなっています。 共働きであれば特に家計にゆとりがあるでしょうから、個人年金保険への加入も増えるのでしょう。 女性は、末子が大学生になるなど子供の教育に目処がつく年代になると個人年金保険の加入がぐんと高まる傾向が見えます。 それまでは教育費で家計が苦しく、手が回らないためでしょうか。 データで見るかぎり、割合はやや低めですが、独身でも個人年金保険に入る人はいます。 「独身には個人年金保険はいらない」ということはありません。 分類 私的に老後資金をしている 個人年金保険に加入している 性別 男性 女性 男性 女性 ライフステージ別 未婚 47. 5 48. 5 11. 5 14. 6 既婚・子どもなし 72. 2 77. 2 24. 3 18. 6 既婚・末子未就学児 70. 8 57. 4 19. 3 14. 4 既婚・末子小学生 67. 5 61. 5 20. 6 14. 3 既婚・末子中学生、高校生 68. 8 68. 0 21. 5 17. 5 既婚・末子短大・大学・大学院生 72. 5 70. 0 21. 7 24. 6 出典:生命保険文化センター『生活保障に関する調査(平成28年度)』 本当のところ、個人年金保険はいつ加入すべき? ここまではデータを見てきましたが、では、個人年金保険への加入のタイミングはいつがよいのでしょう? この質問を「老後資金」と置き換えるなら、 老後不安を感じたときから始めるべき、と言えます。 しかし、とにかく始めればいいかというと、そうとも言えません。 個人年金保険の種類は、円建て個人年金保険、外貨建て個人年金保険、変額個人年金保険の3つに分けられます。 それぞれの加入のタイミングを考えてみましょう。 <円建て個人年金保険> 円建て個人年金保険の大きな敵はインフレリスクです。 しかも今は予定利率(契約時に確定する運用利率)が史上最低の状態です。 これを考え合わせると、現状の円建て個人年金保険の理想的な加入方法は、 退職金などで一時金で加入し年金で受け取る方法がよいと考えられます。 インフレリスクを最小限に抑えることができます。 予定利率が高ければ話は別ですが、今のように低い時期には、そもそも長期固定金利商品である円建て個人年金保険は入りどきではないといえます。 利率が低い分、長期で契約をして、インフレが進んだときには実質的な価値が目減りする事態にもなりかねません。 <外貨建て個人年金保険> 外貨建て個人年金保険の予定利率は高めで、円安が進めば為替差益を得ることもできます。 円高になったときに為替差損が発生するリスクはあるものの、為替の動きなどを見ながら、円安が進んだタイミングで解約をする方法もあります。 そのため、 外貨建て個人年金保険は長期で加入するのも問題はないと考えられるため、早めに加入するのも可と考えられます。 <変額個人年金保険> 変額型個人年金保険は、「特別勘定」(株や債券などで運用す投資信託のようなもの)で運用される投資型の年金です。 複数のタイプの異なる特別勘定があり、保険料の配分や、積立金のスイッチングなど、運用の指示は自分で行います。 運用次第で将来受け取る年金額も増減します。 インフレに備えることができるタイプでもあるため、早めに入るなら変額個人年金保険は候補になります。 ただし!個人年金保険の前に「iDeCo」を検討すべし 個人型確定拠出年金(「iDeCo」)が利用できて節税効果も得られる場合は、民間の個人年金保険よりも先に検討することをお勧めします。 年金保険料控除よりもずっと大きな所得控除があることと、投資型のためインフレにも負けない可能性があるためです。 老後不安を感じたら、まずは「iDeCo」を始めるのは有用な選択肢の一つです。 さらに余力があれば、2018年度からスタートする積立NISAや、個人年金保険を検討する、という順番で考えるのはいかがでしょうか。 個人年金保険人気ランキング1位| マニュライフ生命の「こだわり個人年金(外貨建て)」 個人年金保険は、10~20年といった未来への投資となるため、焦りは禁物。 まずは定評のある商品の資料をお手元に取り寄せて、じっくり読むことをおすすめします。 関連記事• 老後資金が公的年金だけでは不安。 そんな人のために、保険会社が用意しているのが個人年金保険です。 […]• 長期金利の低下に伴い、ここ数年は貯蓄型保険の値上げが相次ぎ、また、一部には販売停止された商品もあります。 さらに2017年4月には貯蓄型保険にかかわる業界全体の動きもあり、保険料値上げや販売停止の動きも出ています。 相次ぐ値上げや販売停止はなぜ? 個人年金保険や学 […]• 個人年金保険には節税効果があります。 支払った保険料は「個人年金保険料控除」に使えるからです。 ここでは、その仕組みを詳しく解説します。 控除対象になる保険と控除額 個人が払う税金のうち、主なものが所得税と住民税です。 これらは、収入(所得)に応じて課税されます。 収入 […]• 個人年金保険に入っている人は、いくらくらいの保険料を掛けているのでしょうか? 老後資金の必要額を見積もったうえで、その不足分を個人年金などで用意するのが本来です。 ですが年金額を増やそうと思えば、それだけ保険料がかさみます。 できるだけ途中で解約はしたくないものですから、 […]• 「自分年金」づくりの代表商品と言えるものが個人年金保険です。 ここでは、個人年金保険の基本をおさらいし、メリット・デメリットについても考えます。 […].

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